Как возникла проблема
В последние годы в Казахстане участились случаи, когда кредиты оформляли на людей, у которых не было официального дохода или постоянной работы. Казалось бы, банк должен проверять платежеспособность заемщика, но на практике проверка зачастую была формальной.
Это привело к тому, что в системе появились сотни займов, оформленных на тех, кто не мог их погасить, а финансовые учреждения - к потере средств и репутации. Одна из причин - упрощённые кредитные продукты и стремление банков наращивать портфель.
Под давлением конкуренции и требования акционеров отделы розничного кредитования облегчали требования к документам и реже проверяли подлинность справок о доходах.
В результате возникла уязвимость, которой воспользовались недобросовестные посредники и иногда сами заемщики. Кроме того, цифровизация и рост онлайн-заявок сократили личные контакты, что облегчило мошенничество.
Когда решения принимаются на основе автоматических скорингов без глубокого анализа, шансы пропустить фальшивые данные возрастают.
Это создало благоприятную почву для схем оформления кредитов на безработных граждан.
Какие схемы использовали мошенники
Основные мошеннические практики были разнообразны. Одна из распространённых - подделка справок с места работы и фальсификация зарплатных выписок. Посредники предлагали клиентам "помощь" в сборе документов и за вознаграждение готовили видимость стабильного дохода.
Банки в ряде случаев принимали такие бумаги без углублённой проверки, особенно при выдаче микрокредитов или малых потребительских займов. Другой вариант - оформление займов на третьих лиц с их согласия, но без реального намерения обслуживать долг.
Часто в этом участвовали малоинформированные люди: им давали небольшое вознаграждение за подпись анкеты и копию паспорта, а затем по этим данным брали кредит. Когда платёжеспособность оказывалась мнимой, ответственность ложилась на человека, чьё имя стояло в договоре.
Наконец, встречались случаи, когда сотрудники банков или агентств по кредитованию сознательно закрывали глаза на несоответствия в документах в обмен на комиссионные.
Такие внутренние сговоры значительно повышали риск появления безвозвратных задолженностей в портфелях учреждений.
Последствия для системы и людей
Последствия оказались ощутимыми как для банков, так и для заемщиков. Финансовые организации столкнулись с ростом просроченной задолженности и необходимостью создания резервов на возможные потери, что ударило по их прибыли.
Некоторые банки усилили требования к заемщикам и сократили объёмы кредитования, что в свою очередь затруднило доступ к займам честным гражданам. Для людей, на чьё имя были оформлены кредиты, наступали серьёзные проблемы: им приходили требования погасить долги, портилась кредитная история, а при неуплате возникал риск юридических последствий.
В ряде случаев жертвы мошенничества оказывались в затруднительном положении и вынуждены были доказывать свою непричастность через суд или в рамках разбирательств с банком.
Регуляторы и правоохранительные органы начали реагировать на всплеск подобных дел: усилились проверки, начались расследования, а также появились инициативы по ужесточению контроля за выдачей кредитов и увеличению прозрачности действий посредников.
Как защититься и что меняют власти
Для минимизации рисков специалисты рекомендуют банкам внедрять более строгие процедуры верификации клиентов: использовать кросс-проверки с налоговыми и социальными базами, усиливать проверку подлинности документов и применять дополнительные подтверждения дохода.
Автоматизированные скоринговые системы должны дополняться ручным анализом спорных случаев, а мотивационные схемы сотрудников - пересматриваться, чтобы свести к минимуму соблазн на коррупцию.
Гражданам важно внимательнее относиться к своим персональным данным и не подписывать документы, не понимая их содержания. Если предлагают "быстро оформить кредит" с минимальными проверками или за вознаграждение сигнал об опасности.
При обнаружении кредита на своё имя следует немедленно обратиться в банк и, при необходимости, в правоохранительные органы. Государство и регуляторы также предпринимают шаги: рассматриваются изменения в законодательстве, направленные на ужесточение требований к проверке доходов и усиление ответственности за подделку документов.
Усиливается контроль за посредниками, а банки поощряют внедрение технологий, которые затрудняют мошенничество и делают процесс выдачи займов более прозрачно управляемым.
В итоге борьба с выдачей кредитов людям без реального дохода - комплексная задача. Только совместные усилия банков, регуляторов и граждан позволят сократить число мошеннических схем и вернуть доверие к кредитной системе.
